[insaf]

Статья не моя, и для многих возможно не "откроет америку", но новичкам и для общего развития будет интересно почитать.
1. Становление банковской системы США
В колониальный период в Северной Америке не было коммерческих банков.
Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782г., через неделю после того, как континентальный Конгресс выдал постоянную лицензию Банку Северной Америки. Один из деятелей Конгресса назвал его «основным столпом американского кредита», который «будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах».
В 1791г. Федеральный Конгресс выдал лицензию Первому банку Соединенных Штатов (The First Bank of the United States) с капиталом 10 млн долларов. Позднее банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность финансового агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию денежных векселей.
В этот же период был организован и первый сберегательный институт – Филадельфийское общество сберегательного фонда. В 1817г. Создана Нью-Йоркская фондовая биржа. В различных штатах и городах быстрыми темпами создавались провинциальные банки.
В 1838г. В Нью-Йорке был принят Закон о свободной банковской деятельности (Free Banking Act). В соответствии с этим законом отвечавшие определенным критериям инвесторы имели право объединяться для совместной банковской деятельности. Минимальный размер капитала был установлен в объеме 100 000 долларов. Этот закон положил начало свободной банковской деятельности в США.
В 1853г. Создана Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (New Yotk Clearing House Association)
После окончания гражданской войны в 1863г. Был принят закон о национальных деньгах (National Currency Act), позднее переименованный в Закон о национальных банках (1884г.) Это означало создание национальной банковской системы, которая оставалась неизменной до декабря 1913 г. и обеспечивала Федеральное регулирование и лицензирование банков. На базе этого закона сложилась банковская система из коммерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до настоящего времени.
2. Банковская система США и принципы ее построения
Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Кроме уже упомянутых, значительное влияние на банковское дело оказали:
• Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон об упрощениях и реформировании закона о рельной процентной ставке и и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон о слиянии банков 1960г.;
• Закон о секретности банковских операций.
В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверенное управление ,агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.
3. Федеральная резервная система США
23 декабря 1913г. Президент США Вудро Вильсон подписал Закон о Федеральной резервной системе, основной целью которой было образование «банков Федерального резерва, обеспечение устойчивой денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, создание более эффективного надзора за банковским делом в Соединенных штатах». В основе Закона лежала идея равноправного плодотворного сотрудничества федерального правительства, банковских учреждений, бизнесменов, предпринимателей и рядовых потребителей в области банковского дела.
Закон предусматривал возможность последующего изменения округов Федерального резерва, городов, отделений Федеральных резервных банков (ФРБ), контор. Изначально были созданы 12 ФРБ, определены 12 городов и округов Федерального резерва. Границы округов менялись, но незначительно, а города остались те же до настоящего времени. Федеральные резервные банки располагаются в Нью-Йорке, Бостоне, Ричмонде, Филадельфии, Атланте, Далласе, Сент-Луисе, Миннеаполисе, Канзас-Сити, Сан-Франциско, Кливленде и Чикаго.
Федеральный резервный банк представляет собой корпарацию, т.е. юридическое лицо, созданное в форме акционерного общества. Все банки федерального резерва создавались с капиталом не менее четырех миллионов долларов паевого подписного капитала. Среди первоначальных пайщиков ФРБ было правительство США, однако впоследствии, когда надобность в государственной финансово-политической поддержке отпала, акции правительства были проданы.
Членами Федеральных резервных банков могут быть любые физические и юридические лица. В обязательном порядке акционерами (пайщиками) Федеральных резервных банков являються банки – члены ФРС соответсвующего округа. Пакет акций небанковской организации или физического лица не может превышать 25 тыс.долл. Права голоса они не имеют.
4. Структура ресурсов банка
С позиции формирования ресурсной базы все финансовые институты делаться на две категории: депозитные и недепозитные институты.
4.1 Депозитные институты
• Коммерческие банки предлагают чековые и сберегательные счета физическим лицам, предпринимателям и правительственным агентствам. Коммерческие банки организованы в форме корпораций, необходимый для деятельности капитал сформирован акционерами.
• Сберегательные и ссудные ассоциации специализируются на сберегательных счетах и кредитовании под залог недвижимости. В отличие от коммерческих банков, ориентирующихся на крупные операции с бизнесом и частными лицами, сберегательные и судные ассоциации обслуживают индивидуальных клиентов. Услуги по сбережениям и кредитованию включают процентные чековые счета, специализированные сберегательные планы, кредиты малому бизнесу, инвестиционное и финансовое планирование. Ассоциации получают чартер на федеральном или штатном уровне.
• Взаимные сберегательные банки являются собственностью вкладчиков и подобно судосберегательным ассоциациям специализируются на ведении сберегательных счетов и кредитовании под залог недвижимости. Прибыль взаимных сберегательных банков возвращается вкладчиком в более высокой процентной ставки по сбережениям.
• Кредитные союзы являются бесприбыльными, принадлежащими членам союза кооперативным финансовым организациям. Традиционно члены кредитных союзов принадлежат к одной профессиональной сфере (рабочие, рыбаки и т.п.) или проживают в одной местности. В настоящее время законодательные ограничения значительно ослабли и практически любой может вступить в члены кредитного союза. Кредитные союзы обычно предлагают пониженную комиссию по обслуживанию чековых счетов и более низкие ставки по ссудам. Услуги кредитных союзов включают кредитные карты, ссуды на хозяйственное обзаведение (home equity loans), банкоматы, предоставление депозитных сейфов и инвестиционные услуги.
4.2 Недепозитные институты
(На недепозитных институтах я останавливаться подробно не буду, а просто их перечислю.)
• Компании по страхованию жизни
• Инвестиционные компании
• Финансовые компании
• Ипотечные компании
4.3 Структура и функции банковских депозитных счетов
Привлеченные средства являться основной деятельности всех финансовых институтов и они жестко конкурируют между собой на рынке денег и капитала. Дерегулирование, происходящее в финансовом секторе США с 1980-х гг., обеспечило всем финансовым институтам практически равные конкурентные условия.
Денежные ресурсы фирм и частных лиц можно разделить на две большие группы:
• Средства, предназначенные на текущие расходы;
• Резервы и сбережения, временно свободные средства.
Если первая группа, преимущественно предназначенная для расчетов и платежей, находящихся в постоянном обороте, то вторая в основном формирует источники активных операций банков и небанковских финансовых институтов.
Депозитные институты предлагают корпоративным и индивидуальным клиентам широкий выбор самых различных счетов:
• Чековые;
• Денежного рынка;
• Срочные депозитные сертификаты;
• Супер-нау;
• Карточные счета банкоматов;
• Сейфовые депозитные боксы;
• Защищенные кредитные карточки;
• ATS (Автоматические переводы сбережений);
• Прямые депозиты;
• Телеграфный перевод;
• С курьерским обслуживанием;
• Сберегательные;
• Индивидуальные пенсионные счета (IRA);
• Счета поверенных / трастовые
• Управление наличными;
• Ночное хранилище;
• Телефонные переводы;
• Накопительные;
• Федеральные налоговые депозиты;
• Торговые счета.


5. Системы межбанковских расчетов

5.1 Идентификация
ABA Routing Number - номер, всегда содержащий в себе 9 цифр, расположенных в определенном порядке и определенном формате, введенный в 1911 году ассоциацией банкиров (American Bankers Association). С тех пор каждая финансовая организация имеет свой routing номер, который и является уникальным идентификатором финансовой структуры.
Federal Reserver Routing Symbol - идентификатор отделения Федерал Резерва - первые четыре цифры. Первые две цифры routing номера - district Федерал Резерва, говорят о том, где географически находится офис Federal Reservа, обслуживающий
финансовую организацию. Эти цифры могут принимать только значения
приведенные ниже: 01 Boston, 02 New York, 03 Philadelphia, 04 Cleveland,
05 Richmond, 06 Atlanta, 07 Chicago, 08 St. Louis, 09 Minneapolis, 10 Kansas
City, 11 Dallas, 12 San Francisco. Если говорить просто - третья цифра обозначает конкретный офис Федерал Резерва. Четвертая говорит о географическом месторасположении данного института внутри данного дистрикта Федерал Резерва.
ABA Institution Identifier - идентификатор финансовой организации - четыре следующие цифры. Каждой фин. организации, в соответствии с определенными правилами и в
зависимости от многих параметров этой организации, присваивается свой
уникальный идентификатор, состоящий из 4 цифр.
Сheck Digit - последняя цифра контрольная сумма Routing Numberа - контрольная сумма, проверяющая корректность номера. Всегда присутствует в составе Routing Numberа.
5.2 CHIPS
CHIPS - Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат
Система CHIPS начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire.
5.3 FedWire
FedWire (в народе просто Ваер ) - сеть Федеральной резервной системы США.
Fedwire представляет собой сеть электронной передачи денежных средств и ценных бумаг, связывающую 12 федеральных резервных банков с более чем 11 000 депозитных учреждений, имеющих резервные или клиринговые счета в системе Федерального резерва. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.
Каждый Федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.
Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.
5.4 ACH
Automated Clearing House – Автоматизированная расчетная палата осуществляет расчеты на основе компьютерных клиринговых и расчетных систем для проведения электронных сделок между депозитными учреждениями, входящими в эту систему. Эти электронные сделки в правовом отношении абсолютно эквивалентны операциям с бумажными чеками, применяемыми для регулярных платежей, таких, как выплата заработной платы или страховые платежи.
Используется практически всеми банками, расположенными на территории США. Банк-эквайер должен использовать ACH для пересылки денег на чековый счет продавца. Каждая транзакция, например, снятие денег со счета покупателя занимает примерно 48 часов. В настоящее время возможен отзыв платежа при фродовой транзакции.